Standard versus Non-Standard
Mnoho pojistitelů využívá dodatečné pojištěné doložky zveřejněné Úřadem pro pojišťovací služby (ISO).
Tato potvrzení se nazývají standardní dodatečné pojištěné doložky. Někteří pojistitelé vyvinuli své vlastní dodatečné pojištěné doložky. Tito se nazývají nestandardní doložky.
Pojišťovny mohou vytvářet nestandardní doložky "od začátku" vypracováním vlastního textu. Alternativně mohou "zapůjčit" z ISO. Mnoho pojistitelů vytváří vlastní doložky změnou stávajícího schválení ISO. Mnohé nestandardní doložky jsou tedy podobné, ale ne totožné s jejich standardními protějšky. Pokud pojistitel použil nějaké znění ISO ve vlastnickém schválení, potvrzení uvede, že obsahuje materiály chráněné autorskými právy ISO.
Probíhající operace
Jedna z nejčastěji používaných dodatečných pojištění je určena dodavatelům. Používá se, když dodavatel provádí práci jménem někoho jiného, například generálního dodavatele nebo vlastníka projektu. Tato poznámka se týká nájemce (generálního dodavatele nebo vlastníka projektu) jako další pojištěný.
Zhodnocení dodavatele obsahuje klíčové omezení. Omezuje pokrytí činů nebo opomenutí spáchaných dodavatelem, pokud provádí probíhající operace . Tato poznámka vylučuje zranění na zdraví nebo majetek , ke kterému dojde po dokončení práce dodavatele na projektu.
Následující příklad ukazuje, jaká omezení platí.
Společnost Elite Electric byla najatá společností Prime Properties k instalaci nových elektrických rozvodů v bytovém domě, který Prime vlastní. Prime je kryta dodatečnou pojistnou smlouvou, která je připojena k obecné politice odpovědnosti Elite. Toto schválení se vztahuje pouze na požadavky, které vycházejí z probíhajících prací společnosti Elite na projektu.
Jeden měsíc po skončení práce se v bytovém komplexu vyskytne požár. Oheň je připisován špinavé práci Elite. Nájemce je zraněn a žaluje Prime Properties. Pokud se Prime snaží pokrytí pohledávky jako dodatečně pojištěného v rámci politiky odpovědnosti společnosti Elite, nárok nebude pokryt. Úbytek nájemce nastala po dokončení práce Elite na projektu.
Nároky vůči dalšímu pojištěnému, které pocházejí z dokončeného díla dodavatele, mohou být zahrnuty v samostatném dodatečném pojištěném potvrzení. Toto potvrzení se vztahuje na újmu na zdraví nebo majetkovou újmu způsobenou zcela nebo zčásti dokončeným dílem dodavatele.
Výhradní vyloučení z nedbalosti
Některé dodatečné pojištěné doložky zahrnují tzv. Vyloučení z nedbalosti . Toto vyloučení odstraňuje pokrytí reklamací nebo žalobami, které vyplývají z nedbalosti spáchané výhradně dalším pojištěným.
Neexistuje žádné krytí, pokud pojištěný pojistník (pojistník) v žádném případě nepřispěl ke ztrátě. Jediné vyloučení z nedbalosti je založeno na myšlence, že další pojištěný, který je zcela odpovědný za ztrátu, by se měl spoléhat na svou vlastní politiku odpovědnosti za krytí.
Jediné vyloučení z nedbalosti se často vyskytuje v dodatečných pojištěných doložkách používaných k pojištění:
- Majitelé a dodavatelé projektů Toto je výše uvedené potvrzení dodavatele
- Dodavatelé
- Architekti, inženýři a inspektoři
Některé poznámky nepoužívají slova "jediná nedbalost". Spíše omezují pokrytí na újmu nebo na škodu způsobenou, zcela nebo zčásti, jednáním nebo opomenutím pojmenovaného pojištěného (pojistníka). To znamená, že jestliže pojmenovaný pojištěný nepřispěl k nehodě, která má za následek nárok vůči dalšímu pojištěnému, není pohledávka kryta.
Ve výše uvedeném scénáři Elite Electric předpokládejme, že dodatečné potvrzení týkající se Prime Properties obsahuje jediné vyloučení z nedbalosti. Při práci na bytovém domě je zaměstnanec Elite zraněn, když na něj dopadne akustická stropní dlažba. Zaměstnanec shromažďuje výhody od společnosti Elite na náhradu škody pojištěnci a pak žaluje Prime Properties z nedbalosti. Jeho žaloba tvrdí, že Prime je zodpovědný za jeho zranění, protože věděl, že taška je poškozená a nedokázala ho varovat. Prime předá pohledávku pojistiteli společnosti Elite. Pojistitel popírá pokrytí, protože nehoda byla způsobena nedbalostí spáchanou výhradně společností Prime Properties. Žádná chyba nebyla připsána společnosti Elite Electric.
Rozsah poskytovaný zákonem
Některé dodatečné pojištěné doložky obsahují ustanovení, které stanoví, že dodatečně pojištěný je kryt "pouze v rozsahu stanoveném zákonem". Toto omezení se obvykle nachází v potvrzeních, které používají dodavatelé k pojištění "protistrany", jako jsou generální dodavatelé a vlastníci projektů. To je také zahrnuto v některých doporučeních používaných k pojištění architektů, inženýrů a geodetů. "Zákon" uvedený v tomto ustanovení znamená zákony o odškodnění.
Stanovy proti odškodnění jsou zákony určené k ochraně subdodavatelů před tvrdými smluvními ustanoveními, které by jinak mohly ukládat protistrany. Tyto zákony omezují výši odpovědnosti, která může být převedena z jedné strany na jinou prostřednictvím smlouvy.
Zákony proti odškodnění se liší od státu ke státu. Mnozí zakazují smlouvy, které vyžadují, aby jedna strana převzala odpovědnost za nedbalost spáchanou výhradně jinou osobou. Některé zákony rovněž zakazují smlouvy, které zavazují jednu stranu k nákupu pojištění, které se týká pouze nedbalosti jiné strany.
Předpokládejme, že společnost Elite Electric, subdodavatel, uzavřela smlouvu se společností Busy Builders, generálním dodavatelem, aby provedla elektroinstalace v budově Busy. Prostřednictvím smlouvy Elite slíbil, že bude Busy pojištěn proti jakýmkoli nárokům, které vznikají z práce Elite pro Busy - i když nároky vyplývají z nedbalosti spáchané výhradně Busy. Elite je pojištěna Busy pod dodatečnou pojištěnou doložkou, která se vztahuje na Busy "pouze v rozsahu stanoveném zákonem."
Busy Builders funguje ve státě, který zakazuje smlouvy, které zavazují jednu stranu, aby pojistila stranu proti jejímu jedinému zanedbání. Zaměstnanec společnosti Elite Electric je na pracovišti zraněn a žaluje Busy stavitele o zranění. Pracovník tvrdí, že došlo ke zranění, protože Busy nedokázal udržet bezpečné pracoviště. Soud je založen na nedbalosti spáchané pouze Busy. Pokud tedy Busy usiluje o krytí pohledávky v rámci dodatečného pojištěného potvrzení, nemusí být pohledávka kryta.
Žádné širší pokrytí
Další ustanovení obsažené v dodatečných pojištěných doložkách platí, je-li pojistník povinen uzavřít smlouvu o pojištění dodatečného pojištěného. Uvádí, že dodatečnému pojištěnému nebude poskytnuto širší pokrytí než požaduje smlouva. To znamená, že pokud tato zásada poskytuje širší pokrytí než požaduje smlouva, použijí se podmínky smlouvy.
Předpokládejme například, že smlouva stanoví, že Elite Electric musí pojistit Busy Builders proti určitým druhům nároků, které se týkají tělesného zranění nebo majetku . Smlouva nevyžaduje Elite, aby zajistila Busy proti osobním a reklamním škodám . Zaneprázdněný stavitel je později žalován za pomluvu třetí osobou kvůli činy spáchané společností Elite Electric. I když obecná politika odpovědnosti Elite pokrývá pomluvy v rámci osobních a reklamních odpovědností zranění , nárok na obtěžování vůči Busy nemusí být pokryt. Osobní a reklamní škody Zajištění odpovědnosti nevyžaduje smlouva.
Žádné větší limity
Některé dodatečné pojistné doložky obsahují ustanovení, které omezují limity poskytnuté dalšímu pojištěnému. Toto ustanovení se může použít, pokud jedna strana kryje jinou osobu jako další pojištěnou osobu, aby splnila smluvní požadavek. Ustanovení uvádí, že nejvíce pojistitel bude platit za nárok vůči dalšímu pojištěnému je nižší než:
- částku požadovanou smlouvou
- částku, která je k dispozici v rámci pojistného
Předpokládejme například, že smlouva vyžaduje, aby společnost Elite Electric pojišťovala Busy stavitele v rámci politiky odpovědnosti Elite. Ve smlouvě je stanoveno, že společnost Elite musí poskytnout 500 000 dolarů jak pro limity "Každý výskyt", tak pro "Celkový souhrn". Politika odpovědnosti Elite zahrnuje 1 milion dolarů za každý z těchto limitů. K žalobě, na kterou se vztahuje dodatečná pojištěná doložka, je podána proti Busy stavitelům. Žalobce požaduje náhradu škody ve výši 750 000 USD, ale pojišťovna odpovědnosti společnosti Elite Electric platí pouze 500 000 USD. Smlouva vyžaduje, aby společnost Elite poskytla pouze 500 000 dolarů, takže pojistitel nebude platit více než tato částka.