Mnoho lidí, kteří spoléhají na domácí kancelář, tyto otázky nepovažují.
Výsledkem je, že jejich kancelář je buď nezajištěná nebo nedostatečně pojištěná. Tento článek vysvětlí, proč typická politika majitelů domů nemusí poskytovat dostatečné pokrytí pro domácí kancelář.
Politika vlastníků domů
Mnoho majitelů firem, kteří pracují z domácí kanceláře, předpokládají, že jejich politika majitelů domů jim ochrání před případnými ztrátami majetku nebo odpovědnosti. Tento předpoklad je nesprávný. Typické zásady majitelů domů obsahují řadu vyloučení nebo omezení týkajících se podnikání.
Pokrytí nemovitostí
Sekce vlastností vlastnictví majitelů domů není určena k pokrytí majetku ve vlastnictví podniku. Obvykle poskytuje:
- Omezené pokrytí za škody na majetku používané v podnikání. Tento limit může být nižší než 2500 USD. Dokonce i nižší limit, například $ 250, se může vztahovat na nemovitost (jako laptop), která je mimo vaše bydliště.
- Žádné pokrytí pro jiné stavby (jako například venkovní haly) používané pro obchodní účely
- Omezené nebo žádné krytí za ztrátu nebo poškození obchodních záznamů
- Bez pokrytí ztráty nebo poškození obchodních údajů
- Žádné pokrytí ztráty příjmu, které vyplývá z odstavení podniku způsobené fyzickou ztrátou obchodního majetku
Zajištění odpovědnosti
Výjimky související s obchodem se vztahují také v části o odpovědnosti majitelů domů.
Mnoho politik neposkytuje pokrytí:
- ublížení na zdraví nebo majetkové škody vyplývající z podnikání pojištěného. Toto vyloučení platí také pro pokrytí zdravotnických plateb .
- Zranění pro každého, kdo má nárok na náhradu
- nároky vyplývající z poskytování nebo neposkytnutí profesionálních služeb
Definice podniku
Většina politik vlastníků domů definuje slovo "podnikání". Definice se liší podle zásad a zásad. Zde jsou nějaké příklady:
- veškerá plná nebo částečná činnost jakéhokoli druhu vykonávaná pro hospodářský zisk
- obchod, povolání nebo povolání, včetně zemědělství
- veškeré zaměstnání na plný nebo částečný úvazek, obchod, povolání, povolání nebo podnik, bez ohledu na to, zda se jedná o zájem o zisk
Tato definice jsou poměrně široká. Některé by zahrnovaly prakticky veškeré podnikání provozované z domácí kanceláře. V některých zásadách podnikání nezahrnuje dobrovolnou práci, bezplatnou denní péči a některé další aktivity.
Krytí domácí kanceláře
Co můžete dělat, pokud vaše politika vlastníků domů poskytuje nedostatečné pokrytí pro domácí kancelář? Máte několik alternativ.
Domovní majitelé
Mnoho pojistitelů domů nabízí potvrzení, která rozšiřují rozsah pokrytí poskytovaných pro podnikatelské nemovitosti.
Například některé pojišťovny zvýší hranici 2.500 dolarů na majetek použitý v podniku na 10.000 dolarů nebo více. Ostatní pojistitelé nabízejí podporu pro domácí podnikání. Toto potvrzení rozšiřuje pojistku na pojišťovnu vlastněnou pojistníkem, pokud podnik splňuje určité požadavky. Podrobné informace o tom, jak rozšířit své zásady, se obraťte na svého pojišťovacího agenta nebo makléře .
Politika majitelů firem (BOP)
BOP je politika balíčků určená malým podnikům. Zahrnuje jak pojištění komerčních nemovitostí, tak i všeobecné pojistné krytí v rámci jedné politiky. Někteří pojistitelé nabízejí BOP navržený speciálně pro domácí podnikání.
BOP je obchodní politika. Nezahradí pojištění vlastníků domů. Měli byste zvážit BOP, pokud máte časté obchodní návštěvníky své domácí kanceláře (doručovatelé, kurýři, klienti) a máte obavy z odpovědnosti.
Samostatné obchodní pojišťovací politiky
Třetí možností je nákup obchodní politiky společnosti Monoline. Můžete například zakoupit politiku komerčního vlastnictví, která ochrání vaše podnikání před ztrátou nebo poškozením vašeho kancelářského nábytku a vybavení. Pokud nepotřebujete pokrytí majetku, můžete si zakoupit obecné zásady odpovědnosti, které chrání vaše podnikání před reklamací třetí strany nebo obleky.
Hodnocení rizik
Před nákupem pojištění pro domácí kancelář byste měli posoudit vaše rizika. Za prvé, provést soupis všech vlastností, které používáte ve vaší firmě, včetně počítačů a softwaru. Poté budete muset určit náhradu nákladů na vaši firmu. Ceny nového vybavení a vybavení můžete zkontrolovat v místním obchodě s kancelářskými potřebami. Celková reprodukční cena je minimální limit pojištění majetku, který budete potřebovat.
Dále zvažte rizika pro vaše cenné dokumenty a elektronická data. Do vašeho pracoviště ukládáte smlouvy nebo jiné důležité dokumenty? Uchováváte seznamy klientů nebo firemní data ve svém domácí kanceláři? Jsou vaše údaje zabezpečené? Vaše data nejsou bezpečná, pokud mají rodinní příslušníci přístup k informacím.
Zaměstnáváte dodavatele nebo domácí pomoc, kteří mají přístup k papírovým dokumentům a elektronickým datům a záznamům? Pokud by tyto položky byly ztraceny nebo poškozeny, co by stálo jejich nahrazení? Pokud by náklady byly značné, možná budete potřebovat cenné papíry, pojištění a elektronické zpracování dat .
Zatřetí zvážit vliv fyzické ztráty na váš příjem. Pokud fyzická ztráta vašeho podnikatelského majetku způsobí, že ukončíte svou činnost, ztratil by váš podnik značný příjem? Pokud je odpověď ano, měli byste zvážit nákup výnosů z podnikání .
Konečně zvažte riziko vašeho odpovědnosti. Do vaší kanceláře navštěvují zákazníci, obchodní partneři, pracovníci dodávek balíčků nebo jiní lidé? v takovém případě zvážíte nákup všeobecného pojištění odpovědnosti. Pokud vaše firma provádí službu nebo poskytuje poradenství ostatním za poplatek, možná budete potřebovat pojištění odpovědnosti za chyby a opomenutí .
Článek upravil Marianne Bonner