Nezaistený a nedostatečně zajištěný řidič
Pojištění automobilové odpovědnosti je ve většině států povinné. I tak je přibližně 12,6% řidičů vozidel nezajištěných podle Výzkumné rady pro pojišťovnictví . Pokud jste zraněni při automobilové nehodě, za kterou je zodpovědný jiný řidič, existuje šanci, že řidič nebude mít žádné pojištění.
Pokud je nesprávný pojistný stroj, musíte se spolehnout na své vlastní pojištění nebo jiné finanční prostředky, abyste zaplatili své zdravotní pojištění. Nezabezpečené krytí motoristů bylo vytvořeno k vyřešení tohoto problému.
Limity požadované zákony o povinném pojištění jsou obecně velmi nízké. Například některé státy vyžadují pouze 15.000 dolarů na osobu a 30.000 dolarů za nehodu za zranění a 5.000 dolarů za škodu na majetku (nebo 35.000 dolarů kombinovaný jeden limit). Pokud jste utrpěli zranění při auto- matické havárii a řidič porušíte požadované minimální limity, nemusí tyto limity stačit na zaplacení vašich lékařských výdajů. Možná jste uvízli zaplacením některých nákladů sami. Tento problém lze řešit nedostatečným krytem motoristů .
Nezajištěné zastoupení motoristů (UM) chrání vaši firmu před auto úrazem způsobeným řidiči, kteří nemají žádné pojištění odpovědnosti. Pokryté pojištění motoristů (UIM) se vztahuje na případ, kdy má řidič poruchy nějaké pojištění, avšak tento limit není dostatečný k pokrytí vašich ztrát.
Pokrytí UIM není dostupné ve všech stavech.
Zákony se liší podle státu
Zákony UM a UIM se liší v závislosti na stavu. V některých státech je toto utajení povinné. Jiné státy vám umožňují písemně odmítnout. Některé státy vyžadují od vašeho pojistitele, aby vám nabídl limit UM / UIM odpovídající vašim limitům odpovědnosti. Například pokud je váš limit odpovědnosti 1 milion dolarů, může být váš pojistitel povinen vám nabídnout limit 1 milion UM / UIM.
Můžete mít možnost odmítnout tento limit a zvolit nižší nebo zcela odmítnout pokrytí UM / UIM. Ve většině států váš limit UM / UIM nesmí překročit limit vašeho automatického ručení.
UM pokrytí může být přidáno do komerční auto politiky prostřednictvím potvrzení . Kde je UIM k dispozici, je obvykle poskytována ve spojení s UM. Každý stát vyvinul vlastní souhlas s UM / UIM. Tato potvrzení jsou vydávána ISO .
Unikátní pokrytí
Obálky UM a UIM jsou jedinečné. Oba jsou pojistné krytí, které škodí pojištěnému spíše než třetí straně. Poistka UM pokrývá částky, které má pojištěný nárok na náhradu škody od vlastníka nebo provozovatele nepojízdného vozidla. To znamená, že pokrývá škody, které by odpovědná strana (nebo její pojišťovna) zaplatila, kdyby si koupil pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou automobilem.
Pojištění UM bylo původně určeno k pokrytí pouze zranění . Některé státy ji prodloužily, aby pokryly i škody na majetku . Limit stanovený pro pokrytí UMPD je obecně nízký, například 3500 USD. Typicky se UMPD nevztahuje na žádné vozidlo, které je pojištěno pro kolizi.
Stohované limity
Více než polovina stavů v USA umožňuje umístit limity UM. Stohování platí pro více vozidel, které jsou pojištěny pro UM nebo UIM.
Pokud jsou povoleny mezní limity, můžete kombinovat limity UM / UIM pro všechna vozidla zahrnutá pod UM / UIM. Tento kombinovaný limit můžete použít na jednu automatickou.
Předpokládejme například, že vlastníte dvě autosazdy, z nichž každá je pokryta UM za kombinovaný jediný limit ve výši 300 000 USD. Během jízdy jednoho z aut, jste zraněni při nehodě způsobené nezajištěným řidičem. Limit UM, který máte k dispozici, bude 600 000 USD.
Některé státy povolí stohování pouze tehdy, pokud je více vozidel pojištěno podle zvláštních zásad. Jiní povolují stohování, pokud jsou vozidla pojištěna podle stejných zásad. Některé státy povolí pojistitelům, aby vyloučili stohování podle svých zásad.
Kdo je pokryt?
UM je osobní automatické pokrytí, které může být přidáno do obchodních zásad aut. Část "pojištěná osoba" obvykle zahrnuje vás ( pojmenované pojištěné ) a jakéhokoli člena rodiny.
Pokud vaše podnikání není výhradním vlastníkem, odkaz na "členy rodiny" se nepoužije. Pokud vlastníte svou firmu jako jednotlivec, vy i vaši rodinní příslušníci jsou pojištěni při řízení nebo zajíždění kryté auto a při chodci.
Za pojištěného se také vztahuje jakýkoli jiný cestující krytého automobilu a každý, kdo má nárok na náhradu škody jménem pojištěného. Předpokládejme například, že cestující kryté auto je zabit při nehodě způsobené nezajištěným řidičem. Manžel / ka zemřelého může mít nárok na náhradu škody v rámci pokrytí UM na jméno zemřelého.
Odškodnění zaměstnanců
Zaměstnanci se kvalifikují jako pojištěni podle potvrzení UM, pokud jsou cestujícími krytých aut. Mnoho potvrzení UM však vylučuje jakoukoli ztrátu, za kterou má pojištěný nárok na platbu podle zákona o náhradě pracovníků .
Předpokládejme například, že váš zaměstnanec řídí krytý auto, když trpí zlomenou nohou při nehodě způsobené nezajištěným řidičem. K úrazu došlo v zaměstnání, takže zaměstnanec získává dávky v rámci politiky odškodnění vašich pracovníků . Jakékoli škody, které zaměstnanec obdrží v rámci pokrytí UM, budou nad těmito pracovníky nadměrné a nebudou duplicitní. UM však může pokrýt některá zranění, která nejsou kompenzovatelná podle zásad WC. Příkladem je bolest a utrpení.
Podniková potřeba UM pokrytí?
Existuje několik faktorů, které je třeba vzít v úvahu při rozhodování, zda chcete zakoupit pokrytí UM / UIM pro vaše podnikání. Jeden stojí. Váš agent nebo zprostředkovatel může získat kotace pro různé limity. Dalším faktorem je dostupnost pojistného, s výjimkou UM, na krytí fyzických zranění nebo majetkových škod způsobených auto- matickými nehodami způsobenými nepojištěnými řidiči. Některé možné zdroje pokrytí jsou uvedeny níže. Váš agent vám může pomoci rozhodnout, zda byste měli koupit UM / UIM pokrytí nebo spoléhat na jiné pojištění k pokrytí ztrát.
- Odškodnění pracovníků
- Pojištění komerčních nemovitostí
- Automatické pokrytí poškození
- Automatické pokrytí zdravotních plateb
- Zdravotní pojištění
- Havarijní pojištění
- Vlastní pojištění
- Hotovostní rezervy
- Zaměření UM zaměstnanců
- Vaše osobní pokrytí UM